本文梳理了互金领域的一些术语。了解这些术语后，后面我们再来说关于风控、通道、监管等方面的内容，大家理解起来就比较容易了。

一、时间概念

• 贷款周期：贷款过程中会出现允许用户创建借款方案的页面，即，要借多少钱，分成多少期（比如3期、6期、12期、24期…）。不论选择分成多少期，从贷款成功的那天作为第一天、以应还款日作为贷款周期的最后一天，就形成了贷款周期。
• 应还款日：应该还款的日子，贷款周期的最后一天。
• 延期应还款日：如果应还款日没有按时还款，申请了延期还款。则从应还款日顺延的第二期贷款周期的最后一天。一般，一个周期为30天。
• Mi：M1、M2、M3…请注意，不是货币领域的经济学概念。M代表Month，Mi是以月为单位表示逾期时长的时间序数，用于对在逾期状态中用户分类。

二、金额概念

• 授信额度：用户通过助贷平台申请借款，贷款机构审核通过并授信给用户一个特定的具有上限的可贷款金额额度。比如，你计划借款3000元，于是找到了一款App，填写了自己的相关信息，审核通过后，你的App页面显示可以借款10000元。10000元就是贷款机构授信给你的上限可贷款额度。
• 动用金额：在贷款机构给你授信的金额范围内，你每次提现成功的本金。比如，你从授信给你的10000元可贷款额度中，提现到账3000元，则你的动用金额是3000元。
• 首贷金额：授信用户在一款产品内初次提现成功的本金。
• 复贷金额：授信用户在一款产品内第二次及以上提现成功的本金。
• 逾期金额：已经过了应还款日，还未还的金额合计。
• 预坏账金额：用户逾期在一段时间内的金额合计，一般指M1-M3的用户。
• 坏账金额：用户逾期超过一定时间的金额合计，一般指M4-M11的用户。
• 呆账金额：用户逾期超过一定时间的金额合计，一般指>M11的用户。
• 利息费：按照用户在动用金额计算，利息费=本金*日利率*计息天数。
• 服务费：用户每次动用时，发生的一次性费用。
• 延期服务费：用户办理延期还款业务时，发生的一次性费用。
• 滞纳金：对超过应还款日但未按时还款的用户，按日收取的费用。滞纳金=本金*日利率*应计天数。
• 本金：用户动用金额。
• 还款本金：用户实际还款的本金。
• 应还款金额：用户动用后，应还的金额合计。应还款金额=本金+利息费+服务费+延期服务费+滞纳金。
• 延期本金：用户办理延期还款后，第二期应还的本金。

三、技术概念

OCR：（Optical Character Recognition）光学字符识别。现有的互金产品，基本上不会少的两个环节，一个是填写身份信息，一个是填写银行卡信息。这两个信息的填写，现在更多是通过手机拍照后，系统对照片内的身份证号、姓名，银行卡号等字段自动检测并填充到空白栏。这个技术叫做光学字符识别。

ASR：（Automatic Speech Recognition）自动语音识别。有些信贷产品，需要借款人通过App录制一段视频，视频的主要内容为承诺按时还款等信息。系统会对用户的发音进行检测，如果关键字眼方言味太重或者发音不清晰，就会审核不通过。

活体识别：通过摄像头捕获人的动作并快速识别出来。包括支付宝在内的金融类产品，相信大家都经历过得一个操作步骤是：将摄像头对准自己，并将面部放在指定的区域内，跟着提示做相应的张嘴、点头、摇头等操作。这个环节就是活体识别，检测申请人是一个活的生物。

图片对比：多张图片之间的相似度对比。一般是将用户通过OCR环节识别出来的身份证照片，和用户活体识别环节的截图照片，与公安系统内的网纹照片进行比对，判断是同一个人，进行资格检测。

黑名单：被限制或者不授权的用户、设备、城市等名单列表。比如，用户通过同一个资金方的不同助贷机构进行借款，在其余助贷机构有过逾期等行为，则在使用同一资金方的新助贷机构，该用户可能就是黑名单用户。

一些产品为了降低后期维护成本，比如逾期后的催收等，会将一些偏远地区的用户加入黑名单。每一台正规手机都有专一的识别码，如果检测不到识别码，会加入黑名单。有些用户的手机通讯录内会有很多贷款人员的名字，可能会将该用户加入黑名单。等等。

白名单：可优先通过和放行的各种形式的名单列表。比如，用户在同一资金方的某个助贷机构下的行为表现良好，则可能会被该资金方的新助贷机构列为白名单用户。或者，有A、B两个资金方，因为A资金方的风控体系做的很好，B资金方认为A资金方授信的用户，他们也可以优先去审批，这些可以认为是白名单用户。

做互金的运营，需要了解和学习的内容很多、很泛，如果涉及到结单、清算等领域，还学要学习专业的财务知识。任重而道远，我陪同大家一起进步。

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